隨著個人碳賬戶體系的建設(shè)，銀行
碳金融業(yè)務創(chuàng)新正在加速向個人碳金融領(lǐng)域邁進。
今年以來已有數(shù)十家商業(yè)銀行推出個人碳賬戶體系，其中城商銀行、農(nóng)商銀行也在紛紛加入。
與此同時，銀行基于碳賬戶體系的場景應用也在密集上線。綠色信用卡、碳積分、低碳貸等金融服務產(chǎn)品涌現(xiàn)。商業(yè)銀行加快與
第三方場景機構(gòu)的合作，通過綠色低碳生活場景布局實現(xiàn)個人碳
減排、碳權(quán)益等體系建設(shè)。多家銀行業(yè)務人士認為，個人碳金融將成為商業(yè)銀行拓展零售業(yè)務新增長點以及引導支持消費轉(zhuǎn)型的重要方向。
不過，國內(nèi)碳賬戶建設(shè)仍處于探索期，基于碳賬戶的場景應用創(chuàng)新仍面臨多方面的挑戰(zhàn)。業(yè)務分析人士指出，用戶在企業(yè)經(jīng)營和日常生活中的
碳減排量化計算、累計和信息保護是金融機構(gòu)發(fā)展個人碳金融的首要
難題，此外企業(yè)碳金融的產(chǎn)品服務創(chuàng)新也迫切需要突破這一障礙。
個人碳金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新
建設(shè)銀行近日發(fā)布的《關(guān)于金融科技創(chuàng)新應用“基于‘碳賬本’的個人金融服務”的公告》指出，“基于‘碳賬本’的個人金融服務”項目已完成登記，正式開始測試。
據(jù)《金融科技創(chuàng)新應用聲明書》顯示，建設(shè)銀行基于“碳賬本”的個人金融服務創(chuàng)新應用，綜合運用聯(lián)邦學習、大數(shù)據(jù)、機器學習等技術(shù)，通過使用客戶在公告
交通出行、線上政府辦理等場景中的碳減排行為數(shù)據(jù)構(gòu)建碳減排計量模型，打造客戶個人“碳賬本”，實現(xiàn)碳減排計算、累計等?！盎凇假~本’為客戶提供信用卡額度升級、分期福利、銀行卡消費折扣、支付優(yōu)惠、碳積分商城權(quán)益兌換等個人金融服務。”
年初以來，已有數(shù)十家銀行發(fā)布個人碳賬戶體系。在此背景下，越來越多的銀行加快個人碳金融業(yè)務的場景布局，或與第三方機構(gòu)合作，豐富綠色金融生活場景，上線基于碳賬戶的個人碳金融產(chǎn)品。
中信銀行信用卡中心8月宣布與Visa攜手合作，發(fā)揮綠色金融領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)勢，雙方將基于“中信碳賬戶”與Visa“環(huán)保權(quán)益組合”項目，探索碳賬戶合作模式，圍繞消費者
碳足跡(
碳排放量計算器)、綠色環(huán)保教育、碳抵消與
碳中和等開展相關(guān)創(chuàng)新業(yè)務。
平安銀行“低碳家園”納入低碳出行、數(shù)字金融、在線辦理業(yè)務等18種個人客戶的綠色行為。漢口銀行日前宣布與武漢城市一卡通公司共同推出個人碳賬戶。民生銀行此前宣布基于英大集團碳賬戶，面向中小微企業(yè)發(fā)布了“民生碳e貸”創(chuàng)新產(chǎn)品等。
興業(yè)研究最新研報分析指出，隨著全國碳
市場的啟動，銀行碳金融業(yè)務發(fā)展明顯提速，但過去各家銀行的碳金融服務仍然主要集中在為
碳市場參與企業(yè)提供
碳配額抵質(zhì)押貸款等方面，鮮少涉及面對個人及小微企業(yè)的
碳普惠金融服務。近期，各地方碳市場積極探索碳普惠制度，多家銀行碳金融服務向碳普惠延伸的勢頭已明顯加快。
惠譽評級亞太區(qū)銀行評級董事徐雯超也表示，多家商業(yè)銀行在今年開始推出碳賬戶，通過碳積分兌換、個人綠色貸款等激勵手段，布局碳賬戶市場、引流客戶資源，這也是銀行金融資產(chǎn)朝著
政策鼓勵的綠色金融領(lǐng)域傾斜的重要基礎(chǔ)布局。
“碳賬戶的布局通過前期客戶數(shù)量與客戶信息積累、客戶減碳信息收集，為后期碳市場的完善、交易的擴大以及探索推出符合客戶需求的綠色金融產(chǎn)品做準備?！毙祧┏赋觥?/div>
中國銀行研究院博士后邱亦霖認為，個人碳金融賬戶建設(shè)依托將個人生活場景中金融服務與碳金融賬戶互嵌，低碳消費觀念普及吸引更多用戶參與。
從客戶規(guī)模來看，目前各家銀行個人碳賬戶用戶實現(xiàn)快速增長。數(shù)據(jù)顯示，截至8月31日，“中信碳賬戶”注冊用戶數(shù)已達到40萬，累計在線金融場景減少二氧化碳排放量超過200噸。
某股份銀行相關(guān)業(yè)務人士透露，個人碳賬戶可以通過綠色場景將借記卡、信用卡等個人業(yè)務融合，可以借助綠色能量積累和權(quán)益設(shè)計等方式進行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，在獲客和增強客戶黏性方面有很大的發(fā)展空間，將成為銀行引導支持消費轉(zhuǎn)型的重要方向。
不過徐雯超指出，目前，碳賬戶體系的建立和推廣還在初期，應用場景仍在探索階段，公眾的接受度有待進一步拓展。
碳金融場景應用面臨挑戰(zhàn)
盡管個人碳金融產(chǎn)品創(chuàng)新明顯加快，不過我國個人碳賬戶體系建設(shè)仍處于探索階段，應用創(chuàng)新仍面臨多方面調(diào)整。
邱亦霖指出，目前來看，個人碳金融賬戶還在積極探索階段，需要盡快拓展應用場景，個人碳賬戶數(shù)據(jù)庫與平臺建設(shè)是關(guān)鍵，同時需要確保個人碳金融賬戶信息、數(shù)據(jù)收集、整合、核算等工作準確與安全。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，我國碳體系構(gòu)建尚未完成，商業(yè)銀行碳賬戶發(fā)展仍處于探索階段；從實現(xiàn)碳賬戶可持續(xù)發(fā)展目標來看，我國商業(yè)銀行碳賬戶在制度安排、積分核算、信息采集和市場推廣等方面的實踐中還存在一些不足。
在董希淼看來，碳賬戶的運營，需要收集記錄用戶在企業(yè)經(jīng)營和日常生活的碳減排行為并量化為一定碳積分；但現(xiàn)實中這些減排行為發(fā)生的場景較為分散，平臺面臨著數(shù)據(jù)歸集、處理和隱私保護兩方面難題?！霸跀?shù)據(jù)統(tǒng)計方面，如果沒有實現(xiàn)不同平臺間的信息共享，就難以有效降低數(shù)據(jù)采集成本，完善數(shù)據(jù)統(tǒng)計范疇?！?/div>
徐雯超也指出，減排行為的量化計量缺乏行業(yè)內(nèi)的統(tǒng)一標準，減排行為數(shù)據(jù)收集也可能觸及個人隱私
問題。“后續(xù)，有待監(jiān)管方面出臺相關(guān)
法規(guī)標準，包括建立全國統(tǒng)一的減排計量標準等?！?/div>
不僅個人碳金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新提速，今年以來商業(yè)銀行在企業(yè)碳賬戶基礎(chǔ)上的碳金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新方面也在持續(xù)發(fā)力，碳減排信貸規(guī)模實現(xiàn)快速增長。央行政策司司長鄒瀾7月13日在國務院新聞辦公室新聞發(fā)布會上透露，截至目前，碳減排支持工具累計發(fā)放1827億元，支持銀行發(fā)放碳減排領(lǐng)域貸款3045億元，帶動減少碳排放超過6000萬噸。
邱亦霖認為，商業(yè)銀行正在加快創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，希望通過綠色低碳貸款、綠色低
碳信用卡服務、綠色低碳供應鏈金融服務等方面的產(chǎn)品，同時積極探索綠色資管等業(yè)務，引導社會資本進入綠色領(lǐng)域。
惠譽可持續(xù)金融ESG研究組聯(lián)席董事賈菁薇也表示，目前商業(yè)銀行已廣泛參與綠色金融產(chǎn)品發(fā)行，包括發(fā)行以碳中和或綠色為主題的綠色債券，和擴大綠色貸款以支持減排項目。銀行目前還不能直接參與全國碳市場交易，但已有國內(nèi)商業(yè)銀行參與到為
碳交易排放權(quán)配額抵押提供信貸融資的過程。
隨著個人及企業(yè)碳賬戶體系的逐步完善，商業(yè)銀行在碳金融產(chǎn)品創(chuàng)新的空間將更為廣闊?！叭珖际袌瞿壳熬窒抻诂F(xiàn)貨交易，但政策指明接下來會發(fā)展碳排放權(quán)期貨交易，探索建設(shè)期限聯(lián)動的國際化碳市場。我們認為金融機構(gòu)，尤其是銀行隨著政策的驅(qū)動和碳市場價格機制日益完善，會在碳市場中扮演更加重要的角色。參考國際市場的經(jīng)驗，在市場體制相對成熟后，銀行日后或直接參與二級市場交易，如進行碳配額交易，或推出更加多元的碳期貨碳遠期等衍生工具以增強市場交易量和交易流動性?！辟Z菁薇表示。
不過，賈菁薇也強調(diào)，目前我國綠色金融標準與主流國際標準還存在一定差異，和對綠色金融服務的第三方
認證機構(gòu)不夠成熟，這有可能增加銀行推出碳金融服務的成本。
5群
