1．夾層競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題

社區(qū)銀行也開(kāi)始面臨來(lái)自大銀行與信用社方面的“夾層”競(jìng)爭(zhēng)。尤其是在信用社方面，社區(qū)銀行需要同信用社（特別是社區(qū)信用社）在農(nóng)村金融領(lǐng)域、客戶服務(wù)領(lǐng)域等業(yè)務(wù)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，很多產(chǎn)品和服務(wù)都是類似的。而在信用社有著諸多扶持政策的同時(shí)，社區(qū)銀行作為商業(yè)銀行并沒(méi)有這些扶持政策。

2．定位混淆

目前商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展社區(qū)銀行的建設(shè)，但是我們發(fā)現(xiàn)很多銀行都混淆了“社區(qū)化銀行”和“社區(qū)型網(wǎng)點(diǎn)”的概念，在制定社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的時(shí)候，沒(méi)能對(duì)社區(qū)金融的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行詳細(xì)規(guī)劃，而是多以簡(jiǎn)單建設(shè)或改造社區(qū)型網(wǎng)點(diǎn)的形式拓展社區(qū)業(yè)務(wù)。

銀行在決定行動(dòng)前，要弄清楚到底是僅僅要拓展社區(qū)型的網(wǎng)點(diǎn)渠道，還是全行要向社區(qū)化的銀行轉(zhuǎn)型，雖然在表象上兩者好像沒(méi)什么差異，但是執(zhí)行策略卻有本質(zhì)的不同。舉例來(lái)說(shuō)，“社區(qū)型網(wǎng)點(diǎn)”策略的實(shí)質(zhì)是銀行為了使服務(wù)進(jìn)社區(qū)，而將渠道下沉的一種表現(xiàn)，能夠有效解決社區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”的問(wèn)題，是銀行零售業(yè)務(wù)進(jìn)一步向社區(qū)拓展，在營(yíng)銷模式和營(yíng)銷渠道方面的創(chuàng)新。而“社區(qū)化銀行”戰(zhàn)略是銀行以社區(qū)的中小企業(yè)和社區(qū)居民為戰(zhàn)略客戶，依據(jù)目標(biāo)客戶的特征從產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理措施等各方面進(jìn)行相應(yīng)的配套和差異化經(jīng)營(yíng)，從而達(dá)到目標(biāo)客戶群及業(yè)務(wù)的充分滲透的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。

圖表4：“社區(qū)型網(wǎng)點(diǎn)”和“社區(qū)化銀行”策略的內(nèi)容舉例對(duì)比

3．互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

網(wǎng)絡(luò)銀行的逐漸盛行也會(huì)成為社區(qū)銀行發(fā)展的威脅?？蛻敉ㄟ^(guò)網(wǎng)上銀行可以方便快捷地轉(zhuǎn)移資金、支付賬單、申請(qǐng)貸款等。大銀行的網(wǎng)上銀行成本低，可以通過(guò)提供更優(yōu)惠的利率，吸收小客戶的存款，與社區(qū)銀行形成業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。

4．資金拓展以及人才問(wèn)題

拓寬收入和資金籌集來(lái)源的難度大，吸引和留住高素質(zhì)的人才也是一個(gè)重大的課題。從美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展來(lái)看，社區(qū)銀行通過(guò)提高利率以吸收核心存款的成本是比較高的，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他途徑從外面吸收的資金不穩(wěn)定。單純地靠提高手續(xù)費(fèi)，則會(huì)使社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)減弱，這對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)是不可行的。另外，任何一個(gè)企業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)人才，如何在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中留住人才也是社區(qū)銀行的挑戰(zhàn)之一。